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TAE vs TIN: qué debes mirar antes de contratar un préstamo
Este artículo tiene un objetivo distinto al de nuestra guía sobre qué son el TIN y la TAE: ayudarte a revisar una oferta concreta antes de firmarla. La idea es salir de la publicidad y mirar el coste completo.
1. Apunta el importe y el plazo
Un préstamo de 10.000 € a 24 meses no se puede comparar directamente con uno de 10.000 € a 60 meses mirando solo el TIN. El plazo cambia la cuota y el calendario de pagos.
2. Anota TIN y TAE
El TIN te da el tipo nominal; la TAE incorpora determinados costes y condiciones. El Banco de España utiliza la TAE para facilitar comparaciones cuando las operaciones son equivalentes. Ver la explicación oficial.
3. Calcula cuota y desembolso total
Si te ofrecen 10.000 € con una cuota de 320 € durante 36 meses, el total de cuotas sería 11.520 €. Esa cifra ayuda a detectar que el coste no es únicamente el TIN anunciado.
4. Revisa comisiones y gastos
Busca comisión de apertura, gastos de gestión y cualquier otro coste de la documentación. Si una comisión es de 150 € sobre un préstamo de 5.000 €, representa un 3 % del importe inicial, antes de considerar intereses.
5. Comprueba seguros y productos vinculados
Si el préstamo exige un seguro o contratar otro producto para obtener determinadas condiciones, calcula también ese coste. Una bonificación de 0,5 puntos puede dejar de ser interesante si el requisito añade un gasto recurrente superior al ahorro.
6. Revisa la amortización anticipada
Busca qué ocurre si devuelves parte o todo el préstamo antes de tiempo. La comisión o compensación aplicable depende del tipo de operación y del contrato.
7. Haz una tabla de comparación
Compara dos ofertas de 10.000 € con el mismo plazo y anota TIN, TAE, cuota, comisiones y productos asociados. Así detectas diferencias que no aparecen en el titular comercial.
Errores comunes antes de firmar
- Comparar solo TIN: puedes dejar fuera otros costes.
- Comparar cuotas sin mirar el plazo: una cuota menor puede durar muchos más meses.
- Ignorar vinculaciones: seguros, tarjetas o cuentas pueden tener costes propios.
- No guardar la oferta: conserva la documentación para comprobar las condiciones contratadas.
Caso práctico: checklist de 60 segundos
Antes de firmar, escribe: 10.000 € de importe; 36 meses; TIN; TAE; cuota; comisión de apertura; coste de seguros; productos vinculados; comisión por amortización anticipada. Si falta un dato, aún no tienes una comparación completa.
Preguntas frecuentes
¿Qué debo mirar primero, TIN o TAE?
Mira ambos, pero utiliza la TAE como una de las referencias principales cuando compares operaciones equivalentes. Después comprueba cuota, plazo y costes.
¿Una TAE menor garantiza que pagaré menos?
No por sí sola si las operaciones tienen distinto importe o plazo. La comparación tiene sentido cuando las condiciones son suficientemente equivalentes.
¿Debo fijarme en la cuota mensual?
Sí, pero nunca aislada. Una cuota de 250 € durante 60 meses supone un calendario diferente a 300 € durante 36 meses.
¿Qué hago si no entiendo una comisión?
Localiza el concepto en la documentación y pide una explicación concreta del importe y cuándo se cobra. No asumas que todo coste queda incluido en el TIN.